信用卡如何才能刷出更多實(shí)惠

　　如今，信用卡已成為人們消費(fèi)理財(cái)?shù)暮脦褪帧Ｅc借記卡相比，信用卡可以先消費(fèi)后還款，并可享受到一定的免息期待遇。但根據(jù)銀行信用卡客戶使用情況看，不少持卡人對(duì)信用卡免息期以及透支還款的要求不是很了解，無意間多交了很多“冤枉錢”。對(duì)可以作為一個(gè)可用來經(jīng)營(yíng)個(gè)人信用工具的信用卡，如何實(shí)現(xiàn)消費(fèi)和理財(cái)兩不誤？就此，本版邀請(qǐng)了中國(guó)交通銀行威海分行個(gè)人金融部的陳浩和譚紅梅，共同探討如何使用信用卡“刷”出更多實(shí)惠的話題。

　　理財(cái)消費(fèi)兩相宜

　　記者：比一般借記卡相比，信用卡有哪些優(yōu)勢(shì)？

　　陳浩：一般來講，借記卡是由發(fā)卡銀行向社會(huì)發(fā)行的，具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金、購(gòu)物消費(fèi)等功能的支付結(jié)算工具。借記卡不具備透支功能，持卡人須預(yù)先存入資金，而且卡內(nèi)存款按相應(yīng)存期支付存款利息。而信用卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)后還款。銀行一般根據(jù)個(gè)人資信，每個(gè)卡授予一定的透支額度。刷卡消費(fèi)后，在信用卡免息期內(nèi)，持卡人按時(shí)償還所使用的限額資金，銀行不收利息。

　　譚紅梅：信用卡申請(qǐng)手續(xù)比較簡(jiǎn)單，不用第三方擔(dān)保，也無須用財(cái)產(chǎn)做質(zhì)押、抵押便可申請(qǐng)到。在消費(fèi)時(shí)，持卡人不僅可以實(shí)現(xiàn)現(xiàn)實(shí)和網(wǎng)上刷卡付款外，還可以享受到外地消費(fèi)不收手續(xù)費(fèi)；而一般借記卡在外地消費(fèi)是要收手續(xù)費(fèi)的，并且不能透支。此外，目前一些銀行推出的外幣卡或者雙幣卡還可以實(shí)現(xiàn)國(guó)外消費(fèi)，不用臨時(shí)兌換外幣。消費(fèi)者除了享受信用卡的使用方便外，還可以享受到信用卡積分換東西，購(gòu)物優(yōu)惠等眾多優(yōu)惠。因此，使用信用卡消費(fèi)和理財(cái)成為越來越多人的選擇。

　　按期還款享受免息待遇

　　記者：在使用信用卡過程中，一些持卡人由于不了解信用卡透支利息的計(jì)算方法，而向銀行交了“冤枉錢”。持卡人怎樣才能避免這種情況？

　　陳浩：在使用信用卡過程中，持卡人應(yīng)該了解銀行的免息期、最低還款額、記賬日、結(jié)單日、還款日、滯納金等與自己利益密切相關(guān)的信息。首先應(yīng)該牢記“按期還款才可享受免息待遇”。按照相關(guān)規(guī)定，信用卡持卡人非現(xiàn)金交易享受銀行記賬日起至還款日之間免息還款期待遇，持卡人在到期還款日前償還所有透支使用的銀行款項(xiàng)，可享受免息還款期待遇，在到期還款日前未全部?jī)斶€透支使用的銀行款項(xiàng)，則不能享受免息還款期待遇，應(yīng)當(dāng)支付使用該款項(xiàng)的透支利息。目前，各家銀行的信用卡都有不同的免息期，如果持卡人在免息期內(nèi)沒有還清全部透支金額，銀行將會(huì)收取罰息，而罰息的利率一般都要高于所有信貸業(yè)務(wù)利率。此外，如果持卡人還款賬戶內(nèi)不足欠款的10%，銀行還會(huì)收取一定的滯納息，并有可能將不良記錄寫入個(gè)人信用報(bào)告中。

　　譚紅梅：如何計(jì)算“免息期”是持卡人享受免息的關(guān)鍵，以交行雙幣信用卡為例，標(biāo)準(zhǔn)的免息期解釋是：持該信用卡消費(fèi)結(jié)賬可享受自銀行記賬日起計(jì)算最短20天、最長(zhǎng)56天的免息還款期。免息還款期的具體計(jì)算，涉及銀行“記賬日”、“結(jié)單日”和“還款日”。在客戶結(jié)賬后的第二天為銀行“記賬日”，銀行的每月最后一個(gè)工作日為“結(jié)帳日”，結(jié)帳日后20天為“還款日”。持卡人可記住銀行結(jié)帳日，往后推算20天就是還款日。此外，信用卡還款方式有多種，如交行提供了近10種還款方式。除了最基本的柜臺(tái)還款、自動(dòng)存款機(jī)存款外，最方便的就是銀行的借記卡與信用卡連接，每到還款日銀行便會(huì)從指定的借記卡賬戶上自動(dòng)扣款，只要借記卡內(nèi)余額充足，就不用擔(dān)心忘記還款。另外，開通網(wǎng)絡(luò)、電話轉(zhuǎn)賬等方式都可做到輕松還款。

　　了解細(xì)則刷出實(shí)惠

　　記者：除了按期還款外，在信用卡使用過程中，持卡人還應(yīng)注意些什么？

　　譚紅梅：持卡人了解提現(xiàn)費(fèi)、最低還款額年費(fèi)、超限費(fèi)、掛失手續(xù)費(fèi)、補(bǔ)發(fā)新卡工本費(fèi)是非常必要的。比如，信用卡具有提現(xiàn)功能，但信用卡取現(xiàn)、信用卡透支取現(xiàn)不享有免息期待遇，還要支付一定的手續(xù)費(fèi)。另外，取現(xiàn)的資金自當(dāng)天或第二天起，就按每天萬分之五的利率計(jì)息。

　　陳浩：現(xiàn)在，一些銀行放寬了持卡人的還款要求，規(guī)定了最低還款額。持卡人如果在免息期內(nèi)手頭拮據(jù)，只需在免息期內(nèi)先還上最低還款額，就不會(huì)被視為惡意透支。但如果不還足最低還款額，銀行將視其為惡意透支，將加收“罰息”。“超限費(fèi)”則是持卡人刷卡消費(fèi)的金額超過信用額度上限，銀行對(duì)超過信用額度部分收取的費(fèi)用。如果超過信用額度，賬戶內(nèi)所有的應(yīng)付款均不享受免息還款期待遇，同時(shí)銀行對(duì)超額部分按5%收取超限費(fèi)。因此，持卡人全面了解信用卡使用規(guī)則才能避免不必要的支出，達(dá)到省錢的目的。

來源: 上海青年報(bào)